Jauns kreditēšanas regulējums Eiropā un tā ietekme uz tālruņu iegādi nomaksā
Nākamā gada novembrī visā Eiropas Savienībā (ES), tai skaitā arī Latvijas Republikā, stāsies spēkā jaunas prasības kredītu izsniegšanas jomā. Šie noteikumi varētu apgrūtināt vai palielināt izmaksas par mobilo tālruņu iegādi ar atlikto maksājumu. Šāda iespējamība rada bažas mobilo ierīču mazumtirgotājiem. Otkrito.lv sniedz skaidrojumu par gaidāmajām pārmaiņām un to, vai daļa iedzīvotāju varētu palikt bez jauniem tālruņiem.
Šobrīd mobilo tālruņu pircējiem piedāvāto iegādi uz nomaksu turpmāk varētu uzskatīt par kreditēšanu. Tas nozīmē, ka mobilo tālruņu tirgotājiem nāksies kļūt par kredīt devējiem, kas radīs būtisku birokrātiskā sloga pieaugumu un “pārkvalifikāciju”. Vēl viena iespējamā izmaiņa ir tā, ka var tikt atcelts nosacījums, saskaņā ar kuru tālrunim, kas iegādāts pie sakaru operatora uz nomaksu, ir jābūt piesaistītam konkrētam operatoram noteiktu laika periodu (piemēram, līdz pilnīgai summas apmaksai). Tā rezultātā var samazināties tālruņu pārdošanas izdevīgums operatoriem.
Direktīva (ES) 2023/2225 (CCD II)
Dokumenta Nosaukums:
Eiropas Parlamenta un Padomes Direktīva (ES) 2023/2225 (2023. gada 18. oktobris) par patērētāju kredītlīgumiem un ar ko atceļ Direktīvu 2008/48/EK.
Mērķis: Uzlabot patērētāju aizsardzību saistībā ar kredītlīgumiem. Pielāgot regulējumu digitālajai videi un jaunajām kreditēšanas formām, kas parādījušās kopš iepriekšējās direktīvas pieņemšanas 2008. gadā.
- Veicināt godīgu, pārredzamu (caurspīdīgu) pieeju kreditēšanas pakalpojumu sniegšanā un vienotā tirgus efektivitāti.
- Veicināt atbildīgu un pārdomātu aizņemšanos.
- Stāšanās Spēkā un Ieviešanas Termiņi:
- Stāšanās spēkā: 2023. gada 19. novembris.
Transponēšanas (ieviešanas) termiņš dalībvalstīs: Dalībvalstīm direktīva savā nacionālajā likumdošanā ir jāievieš līdz 2025. gada 20. novembrim.
Piemērošanas termiņš: Dalībvalstīm jaunie noteikumi jāpiemēro no 2026. gada 20. novembra.
Kādas ir priekšrocības lietotājiem
Mobilo sakaru operatori pauž satraukumu, ka pēc gada viedtālruņu realizācijas process kļūs vēl birokrātiskāks, kas varētu sadārdzināt attiecīgos pakalpojumus. “Kas Jauns Avīzei” sniegtajā intervijā Tele2 izpilddirektors Raimonds Janševskis norādīja, ka drīzumā iedzīvotāji varētu zaudēt iespēju iegādāties mobilos tālruņus uz nomaksu, kas daudziem ir vitāli svarīga iespēja: “Skaitļi liecina, ka lielākajai daļai klientu ir svarīga iespēja sadalīt maksājumu par tālruni vairākās daļās.
Un tas attiecas ne tikai uz augstākās klases segmentu — budžeta kategorijā līdz pat 70% tālruņu tiek iegādāti, izmantojot nomaksu. Tas nav pārsteigums, ņemot vērā pašreizējo ekonomisko situāciju valstī.”
Šie statistikas dati uzsver, cik būtiski ir neieviest ierobežojumus tālruņu iegādei uz nomaksu. Pašreiz šis jautājums tiek aktīvi diskutēts valsts iestādēs. Raimonds Janševskis uzsver: “Ierobežojumi, kas paredz detalizētu pircēja maksātspējas izvērtējamu, noteikti neveicinātu digitālo pakalpojumu pieejamību reģionos un mazāk nodrošināto iedzīvotāju vidū, jo pāreja no pogu tālruņiem uz viedtālruņiem kļūtu vēl lēnāka.”
Pašreizējā tālruņu tirdzniecības sistēma nodrošina patērētājiem iespēju iegūt mūsdienīgu ierīci, neveicot lielu vienreizēju maksājumu, un gan operatoriem, gan nomaksas pakalpojumu sniedzējiem tas ir nozīmīgs pārdošanas segments.
Bite Latvija ierīču komercijas vadītājs Roberts Birnbaums atzīmē: “Nomaksa bez procentu maksājumiem ir kļuvusi par būtisku Latvijas iedzīvotāju digitālās dzīves sastāvdaļu, un ierobežojumi šajā segmentā var radīt risku, ka daļai cilvēku kļūs grūtāk piekļūt jaunākajām tehnoloģijām.”
Patērētāji un pārdevēji rīkojas atbildīgi
Šobrīd jautājums tiek izskatīts Ekonomikas ministrijā un ir saistīts ar ES direktīvas ieviešanu nacionālajā likumdošanā. Raimonds Janševskis skaidro: “Mēs jau pašlaik novērtējam klientu maksātspēju, pirms pieņemt lēmumu par tālruņa pārdošanu uz nomaksu, un mūsu dati liecina, ka mēs to darām ļoti kvalitatīvi. Tāpēc uzskatām, ka jāpaliek pie pašreizējās sistēmas. Turklāt papildu birokrātiskās prasības palielinās izmaksas, kas var ietekmēt gan tālruņu beigu cenu, gan nomaksas pieejamību.”
Ir svarīgi uzsvērt, ka mobilo tālruņu lietotāji kopumā ir ļoti atbildīgi pret savām saistībām — tikai aptuveni 3% no kopējām summām, kuras klienti ir parādā par ierīcēm, paliek nenomaksātas. Tele2 ziņo, ka tas apstiprina faktu, ka mobilā saziņa ir kļuvusi par vienu no pamatvajadzībām, un klienti rūpīgi plāno maksājumus gan par sakaru pakalpojumiem, gan par iegādātajām ierīcēm.
Pārmaiņas kreditēšanas jomā visā ES
ES direktīva 2023/2225 par patērētāju kredītlīgumiem, kas tika pieņemta 2023. gada oktobrī un aizstāj iepriekšējo direktīvu, nosaka jaunus standartus. Tās galvenais mērķis ir uzlabot patērētāju aizsardzību, ņemot vērā digitalizācijas attīstību un jaunu kredītēšanas veidu parādīšanos.
Dalībvalstīm jaunā direktīva savā likumdošanā jāievieš līdz nākamā gada 20. novembrim. Latvijā tas tiks realizēts, veicot attiecīgus labojumus Patērētāju tiesību aizsardzības likumā. Direktīva attiecas uz tiem kredītlīgumiem, ar kuriem patērētājs iegūst preci vai pakalpojumu ar atlikto vai daļēju maksājumu.
Kas būtu jāņem vērā
Ja mobilo tālruņu iegāde uz nomaksu tiks definēta kā patērētāju kredītlīgums, var rasties šādas obligātas prasības:
-obligāta maksātspējas pārbaude;
-plašākas prasības patērētāju informēšanai;
-precīzi un detalizēti līguma noteikumi.
Ja nacionālie tiesību akti nomaksu klasificēs kā kreditēšanu, pārdevējiem un operatoriem būs jāievēro papildu prasības:
-lielāks administratīvais slogs;
-izmaksu pieaugums;
-potenciāls nomaksas pieejamības samazinājums.
Direktīva nosaka stingrākus nosacījumus terminiem “konsultācija” un “neatkarīga konsultācija” izmantošanai. Ja prasības kļūs stingrākas (piemēram, obligātas maksātspējas pārbaudes, nodrošinājums, liela sākotnējā iemaksa), var rasties situācija, ka daļai patērētāju, īpaši ar zemiem ienākumiem, būs grūtāk iegādāties tālruni uz nomaksu, kas varētu izraisīt:
-pieprasījuma kritumu;
-tehnoloģiju atjaunināšanas palēnināšanos, īpaši reģionos;
-bezprocentu piedāvājumu retumu vai sadārdzināšanos.
Kreditoram un kredīta starpniekam ir jābrīdina patērētājs, ja kredītlīgums var radīt īpašu risku patērētāja finanšu stāvokļa dēļ. Jānodrošina pilnvērtīga patērētāja informēšana pirms līguma noslēgšanas, izmantojot standarta Eiropas informācijas veidlapu.
Diskusijas par ieviešanas gaitu
Reklāmas un Informēšanas Prasības. Direktīva uzliek uzņēmējiem pienākumu ievērot godīgu attieksmi un pārredzamību kredītu reklāmās un līgumos. Tiek aizliegta tā sauktā “sasaistīšanas prakse” (tie-in sales) — kredītlīguma piedāvāšana vai pārdošana kopā ar citiem finanšu produktiem vai pakalpojumiem, ja patērētājam nav iespējas iegādāties katru produktu atsevišķi.
LMT komunikācijas pārstāve Elīna Vaivode saka: “Šajā procesā piedalās Ekonomikas ministrija, Patērētāju tiesību aizsardzības centrs un nozares pārstāvji. Šobrīd norit regulējuma precizēšana un saskaņošana.”
Viņa uzsver, ka iespēja iegādāties preces uz nomaksu nav apdraudēta — šāds scenārijs netiek ne plānots, ne apspriests. Tālruņi arī turpmāk būs pieejami uz nomaksu. Diskusiju uzmanības centrā ir pats process: kā tieši tiks sniegts šis pakalpojums un kādi papildu soļi būs jāveic, novērtējot klienta maksātspēju. Konkrētas prasības var mainīties, taču pati iespēja — ierīces iegāde uz nomaksu — saglabāsies.
Direktīva paplašina tvērumu, aptverot arī mazākus kredītus un jaunas digitālās kreditēšanas formas, piemēram, “nopērc tagad, maksā vēlāk” (Buy Now, Pay Later – BNPL) un kolektīvās finansēšanas (crowdfunding) kredītpakalpojumus. Iepriekšējā direktīva attiecās uz līgumiem ar vērtību no 200 € līdz 75 000 €, bet jaunā direktīva maina šos limitus.
Ekonomikas ministrija sniedza skaidrojumu, ka jaunā likumprojekta mērķis ir stiprināt patērētāju aizsardzību un pielāgot normatīvo regulējumu mūsdienu tendencēm. Atliktie maksājumi un modelis “nopērc tūlīt, maksā vēlāk” bieži vien ir saistīts ar paaugstinātu risku, tādēļ plānots ieviest maksātspējas novērtēšanu, informēšanas prasības un standarta Eiropas informācijas veidlapu.
